गृह कर्ज

घरच घ्या

योग्य ठिकाणी, योग्य प्रकल्पात आणि भरवशाचा विकासकाकडे गुंतवणूक केल्यास इतका परतावा देणारी दुसरी गुंतवणूक नाही.
शेअर मार्केट मधे ह्यापेक्षा कैक पटींनी परतावा मिळू शकतो पण त्यासाठी सकाळी ९ वाजल्यापासून सगळे कामधंदे सोडून त्यात घुसावे लागते.
घरातली गुंतवणूक आजच्या घडीला तरी १ नंबर आहे.

एकोळी धागो? संपादकानुंऽऽऽऽ हंयसर येवा!!

(गरज नसतांना) दुसरं घर घेतलेल्या क्लायंटसचा अनुभव आहे.

गरज नसेल तर दुसरे घर घेऊ नका. ५-७ वर्षा पूर्वी असे करणे योग्य होते. पण सध्या असे करु नये.
घराला maintainance cost पण असते. भाड्यानी दिले तर २% पण परतावा मिळत नाही.
५% रजिष्ट्रेशन फी, MSEB cost वगैरे गोष्टी वाया जातात. हल्ली वर्षिक सोसायटी खर्च सुद्धा २५-३० हजार असतो.
सरळ Liquid funds मधे टाका, टॅक्स जावून ८.५% कमीतकमी परतावा मिळेल आणि पाहीजे तेंव्हा पैसे वापरायला पण मिळतील.

फ्लॅट ऐवजी जमिनीमधे गुंतवा. (बंगलो प्लॉट्स किंवा एखादा बंगला). जेणेकरुन तुम्हाला मेंटेनंन्स कमीत कमी भरायला लागेल.

किंवा सोन्यात गुंतवा.

आमचा प्रतिसाद उडाला.योग्य प्रश्न विचारले होती की ?
:-(

दुसरे घर घेतलंत, तर त्याचा वेल्थ टॅक्स पण पडेल दरवर्षी, त्याचापण विचार करा.
आणि एकावेळेस २-३ लोन्स असणं बरं नाही.

दुसऱ्या घरासाठी कर्ज घेताना एक साधे सूत्र.
इएमआय मधील किती रक्कम व्याजात जाते हे बघणे, ते व्याज हे मिळणाऱ्या भाड्यापेक्षा जास्त नसावे. तसे जर झाले तर भारतात घराच्या किंमती ह्या FD वर मिळणाऱ्या व्याजापेक्षा जास्त दराने वाढतात.
घर ही जास्त काळाची गुंतवणुक आहे. कितीही मार्केट चांगले असले, घर कितीही मोक्याच्या जागी असले तरी ते विकून हातात पैसे यायला विकायचा विचार केल्यानंतर कमीत कमी चार ते सहा महीन्याचा कालावधी लागतो.FD, शेअर विकून लगेच पैसा आणता येतो. या महत्वाच्या फरकामुळे दोन गुतवणुकीतली तुलना करता येत नाही.

मित्रहो

दुसरे गृह कर्ज घ्यावे का FD करावे का शेअर मार्केट मध्ये गुंतवावे ? >>>

कळले नाही ! FD करायला पैसै लागतील ना ? आणि गृह कर्ज म्हणजे लोन करावे लागेल ...आणी शेयर्स मध्ये तर खेळता पैसा लागतो ....अर्थात जर असे समजले तुमच्याकडे आता सध्या काही रक्कम आहे आणि ती गुंतवायची आहे तर ...येस्स !! जागा घ्या ...या तीन गोष्टी आहेत जिथे गुंतवा रक्कम वाय जात नाही ..रोटी , कपडा आणि मकान ...या तीन पैकी कुठे ही गुंतवा

कर्जाला शक्यतो नाही म्हणेन मी ..( मायला आयुष्य जात व्याजासकट भरता भरता :) ) सध्या ...एक पर्याय येतो ..गावकड्याला , जिथे हाय वे होताहेत एमआयडिसी आहे ..तिथे आर- झोन च्या जागा असतात ...सुरवातील काही रक्कम मग ठराविक हत्याने अश्या स्वरुपात ...जरा जेन्युयन ओळख ई, काढुन गुंतवुणक आहे फायद्याची ...शिवाय स्मार्ट सिटीच मध्ये पण असे काही पर्याय आहे का बघायला हवे ..

( मी दोन वर्षापुर्वी कवडीमोल घेतली होती औ.बाद -जालना रोडला , सध्याचा भाव .. ;) )

रिझर्व झोन म्हणजे असा झोन जिथे काका, दादा आणि ताईला त्यांना जिथे पाहिजे तिथे आर झोन करता येतो. म्हणजे तो त्यांना हडप करण्यासाठी रिझर्व असतो. >>

+१

मुर्ख लोक घरे बांधतात.

शहाणे त्यात भाड्याने रहातात.

हे तत्व वपुंच्या कोणत्या पुस्तकात आहे ?

दुसरे घर घ्यावे ….

च्या बाजूने मत
http://www.deccanherald.com/content/138622/investing-second-home.html

च्या विरुद्ध मत
http://anandvijayakumar.blogspot.in/2013/04/is-buying-second-home-invest...

http://timesofindia.indiatimes.com/business/india-business/Only-builders...

कर्ज घेऊन दुसरे घर घेण्यापेक्षा दोन दुकानं घ्यावीत. ह्या मताचा मी आहे.
दुकानांना भाडं चांगलं मिळतं (घरापेक्षा) शिवाय स्वतःला कांही व्यवसाय (अगदी आहे ती नोकरी सांभाळून) करायचा असेल तरी करता येतो. फक्त, दुकान घेताना मोक्याच्या ठिकाणी घ्यावं.
दुकान भाड्याने दिल्यास वाढत्या महागाईच्या प्रमाणात भाडं वाढवून घेता येतं. सहसा, सुस्थितीतील धंदा, जागा बदलण्याची जोखिम घेत नाही. फ्लॅटचा भाडेकरू दुसर्‍या फ्लॅट मध्ये सहज जातो आणि आपल्याला पुन्हा नविन भाडेकरू शोधावा लागतो.

पण मी हा मूर्खपणा केला आहे ! विटुकाकूला कोण समजावून सांगणार ? ( तो आद्य मूर्खपणा १७ वर्षापूर्वी केला आहे! )
जशी महागाई वाढत जाते तशी तशी घरभाडी वाढत जातात , आपले त्या घरभाड्यात निवृत्तीनंतर आपले भागेल असे तिचे अजब लॉजिक आहे. आणि त्या ह्प्त्यातून काही शिल्लक राहीलेच तर पी. एन जी चे देणे द्यावे लागते. सोने घेणे हा तर पराकोटीचा मूर्खपणा आहे ( हा माझा तिसरा ! )
म्युचल फंड हा सर्वात चांगला उपाय आहे. त्याचे अनेक फायदे आहेत :
१. आपला पैसा विकासाच्या कामसाठी वापरला जातो, पैसा व्यवहारात रहातो, पडून रहात नाही.
२. शॉर्ट / लॉन्ग टर्म पेक्षा स्मार्ट गुंतवणूक करावी. १५ % पेक्षा जास्तीचा हाव धरली नाही तर कधीही तोटा होत नाही आणि इतकीच माफक अपेक्षा असेल तर सकाळ संध्याकाळ डोके घालून बसावे लागत नाही. अधिक हाव केल्यास त्याचे व्यसन लागते .
३. दर सप्ताहाला / १५ दिवसाला / महिन्याला आपल्या कुवतीप्रमाणे नियमित रक्कम दिर्घकाळाकरता फंडात गून्तवावी. यातला "नियमितपणा आणि "दिर्घकाळ" हा महत्वाच भाग आहे . किती रक्कम हे महत्वाचे नाही.
४. पोवर ऑफ कम्पाउन्डीन्ग" हे तत्व समजून घ्यावे.
५. एन्ट्री - एक्जिट लोड चे नियम कसोशीने पाळावेत. एन्ट्री लोड लागतो तेव्हा आपण अधिकाची हाव करतो आहे का हा प्रश्न विचारावा. एक्जिट लोड लागत असेल तर आपली गुंतवणूक चुकली का ? हा प्रश्न विचारावा.
६.अधिक माहीती हवी असल्यास व्य. नि करावा

१९८० साली दक्षिण मुम्बैत ८०० -९०० रु स्के. फू भावाने जागा होती आज २०,००० च्या आस-पास असावी.

ओ मालक तो स्वस्ताईचा जमाना गेला. अंधेरी/जोगेश्वरीत या भावाने मिळाला तरी खूप.

अशा ठिकाणी फ्लॅट्/बन्गला/रो हाऊस (आपापल्या ऐपतीप्रमाणे) घ्या की जिथे आता किमती कमी आहेत आणि भविष्यात तो एरिआ डेव्हलप होणार आहेत उदा. पुण्याच्या जवळ पण सद्ध्या हद्दी बाहेर. बरीच गावे पुणे महापालीका आणि पिंपरी चिंचवड महापालीकेमधे येणार आहेत.अजुनही १ बीएचके २० ते २२ लाखापर्यंत मिळतो. २ बीएचके ३५ ते ४० पर्यंत.सध्या बार्गेनींगलाही चांस आहे.
दुस-या घरावर लोन घेतले तरी त्यावर इन्कम टॅक्सचा फायदा मिळतो हे वर सांगितले आहेच. मिळणा-या भाड्यावर टॅक्स द्यावा लागतो. (३० टक्के स्टॅ. डिडक्शन + मिळकत कर वजा करून). पण तुमचे कर्जावरील व्याज मिळणा-या भाड्यापेक्षा जास्त असेल तर उलट तुम्हाला रीफंड मिळेल.

तुमच्याकडे कॅश असेल तर दुसरीकडे गुंतवा. त्याचे मिळणारे व्याज (टी डी. एस. जावून. पत्नीच्या, आईच्या, निव्रुत्त वडीलांच्या अथवा सज्ञान मुलांच्या नावावर गुंतवणूक केली तर टी डी. एस पण वाचेल.) अधिक इन्कम टॅक्स बेनिफीट आणि घराच्या लोनसाठी गेलेले व्याज यातला फरक बघा. तुम्हाला किरकोळ व्याजावर लोन मिळालेय असे लक्षात येइल.

सहा सात वर्षांनी घराची किंमत निश्चित वाढलेली असेल.
घर विकल्यानंतर कॅपिटल गेनवर टॅक्स निश्चितच भरावा लागेल.
पण तो वाचविण्यासाठीही मार्ग आहेत.

ह्म्म . ह्याविषयावर अनेकवेळा वादविवाद झालेत आमच्या मित्रपरिवारात अन कुटुंबातही .
स्वकर्टुत्वावर एक घर घेवुन झाले आहे , पण ते आई बाबांसाठी , गावाकडे .घर घ्यायचंच असेल तर त्यापेक्षा वाडा बांधु असे एक माझे मत आहे , आणि स्वतः रहाणार नसु तर घर घेण्यात काय अर्थ आहे ? मला स्वतःला घराची आसक्ती नाही ,
ऐसी गृहांची स्थिती। मिथ्या आली आत्मप्रचिती। जन्म दो दिसांची वस्ती। कोठे तरी करावी।| - समर्थ .

( मी आपला मस्त २००० रुपायाचा क्वेच्चा चा टेन्ट घेतलाय , आता कोठेही आयुष्य काढु शकतो :) )

पण तरीही एकदा कॅल्क्युलेशन्स करु समजा ५०लाखाचे गृहकर्ज काढले (त्या साठी तुम्हाला आधी तुमच्या खिष्यातुन १७-२० लाख घालावे लागतील , बॅन्क फक्त ७५-८० टक्केच लोन देते )
तर साधारण २० वर्षांच्या हिशेबाने ढोबळमानाने महिन्याला सुमारे ५०००० हप्ता पडेल . आता समजा हेच घर घ्यायच्या ऐवजी तुम्ही भाड्याच्या घरात राहिलात तर महिन्याला अंदाजे १५००० भाडे पडेल उरलेले ३५००० दर महिन्याला दाम दुप्पटीत टाकत राहिलात तर१साधारण ७ वर्षाने दाम दुप्पट ह्या हिशेबाने ७+७+७=२१ वर्षे असे सोपे अ‍ॅझमशन करुयात अर्थात तुमचे साठलेले सर्व पैसे अ‍ॅट थे एन्ड ऑफ २० बर्ष साधारण आठपट होणार . म्हणजे
३५००० * १२ = रफली चार लाख एका वर्शाचे ह्या हिशोबाने

टाइम्स ऑफ इंडिया मध्ये एक विश्लेषन वाचणे म्हणजे निव्वळ टाइम पास म्हणुनच ठिक आहे.
आपण ह्या विषयावरची टाईम्सने वेळोवेळी दिलेली माहिती वाचली तर अजुन घोंधळातच पडाल व मी का लिहिले ते ही लक्षात येईल.

अशा मोठ्या प्रश्नावर एकांगी विचार करणे चुक ठरते.
सर्व बाजू तपासून पाहून मगच सल्ला देणे संयुक्तिक ठरेल.
व्यनि कराल तर अधिक माहिति घेवुन नक्किच योग्य तो सल्ला देता येईल.

योग्य सल्लाच आपल्याला आपल्या पैशाचा पुरेपुर मोबदला देवु शकेल.

पैसे पोस्टात ठेवावेत.

एकोळी प्रश्नाचे एकोळी उत्तर

मध्ये पैसे अडकवले तर व्याज मिळेल जे करपात्र तर असेलच पण इंफ्लेश्नला मात करण्यासाठीसुद्धा उपयोगी नाही. मग एफ डी करूच नये का?
घर घेतले तर मिळणारा परतावा (भांडवलवृद्धी, भाडे + भाडेवृद्धी) सुद्धा करपात्र (अर्थात काही गणितानंतर) आहे.
मग घर किंवा दुकान किंवा जमीन घेऊच नये का?
शेअर्स तर फुल टू बदनाम, रिस्क ओरिएन्टेड आहे आणि म्युच्युअल फंड्स किचकट विषय आहे मग नकोच ते.

सोने वाढते कुठे? ते गेल्या काही वर्षात वाढले आहे आणि आता गडगडले आहे.

इतके नकारात्मक वातावरण "गुंतवणूक" ह्या विषयात बरेच वेळा आढळते.
(आणि जे हि मते मांडतात तेच भरपूर गुंतवणूक करतानाही आढळतात)

पण जर तुमच्याकडे एफ डी करण्या इतके पैसे आहेत आणि घर घेण्याबाबत दुविधा आहे तर मी म्हणेन एक चांगला बिल्डर (हा आणि कुठे सापडतो ?) बघा आणि बुकिंगला पैसे गुन्तवा.

जर तुम्ही त्या बिल्डरशी लॉंग टर्म नाते तयार करू शकलात तर त्याच्या अनेक प्रोजेक्टेस मध्ये तोच तुम्हाला चांगले पैसे कमावून देईल.
बुकिंगला पैसे लावताना तुम्ही जी रक्कम लावलीत ती (आणि जर तुम्हाला कर्ज मिळत असेल तर त्यावरचे व्याज) किंवा एकूण लागलेले भांडवल आणि मार्केट रेट ह्याचा सतत अपडेट ठेवा जेव्हा वार्षिक परतावा ३०% किंवा जास्त असेल तेव्हा विकून मोकळे व्हा. हा परतावा तुम्ही गुंतवणूक कोणत्या स्टेजला केली त्यावरही अवलंबून असतो असे निरीक्षण आहे (भूमिपूजनाला, पायाभरणीला, २०% ते ५०% बांधकाम झाल्यावर ई.)
हा मार्केट मधला बाराही महिने चालणारा एक प्रकार आहे पण ह्यात नफ्यावर लागू होणारा कर आणि मार्केट रेट ह्याचे गणित तसेच बिल्डरशी तुमचे निर्माण होणारे नाते महत्त्वाचे आहे.
तुम्ही गुंतवणूकदार म्हणून बिल्डरशी व्यवहार करणे आणि तुम्ही सदनिकाधारक होण्याच्या इराद्याने व्यवहार करणे ह्यात जमीन आस्मानचा फरक पडतो.

आता वर मी जे म्हंटले आहे तसे करणे म्हणजे बरेचजणांना नकोसेच होते कारण त्यात "बरीच" मेहनत आहे.
(बिल्डर फसवतोच हे गृहीतकही काम करते.)

आता तुम्ही ह्यात कुठे फिट होता ते पहा आणि निर्णय घ्या.

बँकिंग सेक्टर मध्ये थोडी ओळख वाढावा....आर्थिक वर्षाच्या शेवटी अनेक घरे एन पी ए म्हणून विकायला येतात ती अगदी 20% स्वस्त, क्लीयर टायटल मिळतात...थोडी माहिती काढली तर सहकारी बँक, सरकारी बँक यांच्या मॅनेजर बरोबर सेटिंग लावून अशी घरे मिळतात...निव्वळ गुंतवणुकीचे किडे करायचे असतील तर थोडे डोके घाला ह्यात.