मदत हवी आहे - १) रिटायरमेंट प्लान्स २) चाइल्ड future प्लान्स

आमचे सहजराव दिसत नाहीत आजकाल.. त्यांचा फार अभ्यास आहे या विषयावर

येथली चर्चा रोचक वाटू शकेल.

तारुण्यात करावे ते फ्यामिली प्ल्यानिंग .. हे असले प्ल्यानिंग करायचे ते फ्यामिली प्ल्यानिंग नंतर ..
तेंव्हा तुम्ही प्रोसेस नुसार आधी फ्यामिली प्ल्यानिंगचा धागा काढायला हवा.

- मोतीलाल

वरच्या प्रतिसादात काहीतरी गडबड वाटते.

धागा चांगला आहे. मी ही काही माहीती मिळते का या उद्देशाने धागा उघडला.
पण माननिय जेष्ठ्य सदस्यांनी धाग्याचा पार खफ केलेला आढळला. :(

रिटायरमेंट प्ल्यानींग्चे गणित साधारण असे असते...

समजा तुम्ही वय वर्ष ६० पर्यंत काम करणार आहात... व त्यापुढे २५ वर्ष जगणार असे गृहीत धरु.

आज तुमचे वय ३५ आहे असे समजु.. म्हणजे पुढच्या २५ वर्षात तुंम्हाला साधारण त्यापुढील २५ वर्ष लागणारा पैसा जमवायचाय, तोही तुमचे दुखणे/आजार-जिवन्शैली - चलनवाढ या गोष्टी ध्यानात घेवुन...

यासाठी आज तुमचा जो खर्च असेल त्यातले मुलांचे शिक्षन वगैरे खर्च काढुन टाकुन तितके पैसे तुम्हाला त्या काळात लागतील हे ध्यानी घ्या. समजा असा खर्च जर १०००० प्रती महिणा येत असेल तर वर्षाला १ लाख २०००० प्रमाणे तुम्हांला २५ वर्ष बचत करावी लागेल. यात तह्यात मेडीक्लेम आत्ताच घेवुन ठेवा. साधारण्पणे आज वाचवलेला १ रुपयाचे २५ वर्षांनी १६ रुपये होतिल(पोस्ट किंवा बँकेत), पण चलण्वाढही तितकीच होइल. म्हणुन, एक रुपयातले ४०-५० पैसे बाजारात गुंतवा.. जर योग्य नियोजन केलेत तर या ४०-५० पैशाचे २५ वर्षाने ५० रुपये सहज होतिल.

गणित किचकट वाटतय? सोपा उपाय सांगु?

एक वेगळा, थोडासा छोटा फ्लॅट बुक करा, फक्त तो भाड्याने देता आला पाहिजे. समजा, २०००००० चा फ्लॅट घेतला, दाउन पेमेंट जावुन मासिक हप्ता, १५०००, त्यातुन त्याचे भाडे ६०००-७००० कमी करा (जे हळुहळु वाढत जाइल).. म्हणजे साधारण २० वर्ष तुम्ही ६-७ हजार रुपये दर महीणा भराल, शक्य झाले तर आजचे २०००००० चे घर दर ५ वर्षांनी विकुन ऐपतीप्रमाणे मोठे घ्या, असे एक दोनदा करा. या प्रकारे तुमची इन्वेस्त्मेंट २५ वर्षांनी इतकी मोठी असेल की इतर काहीही न करता तुम्ही आरामात मजेत जगु शकाल.

चाइल्ड प्लॅन- दर महीना एका मुलासाठी २००० रुपये, चार म्युच्युअल फंडात विभागुन टाका (सिप), मार्र्केट १००० पॉइंट चढल कि यातले २०% विकायचे व १००० पाँईट उतरला की तेवढेच परत खरेदी करायचे. मुलाच्या जन्मापासुन असे केलेत तर त्या मुलाच्या २०व्या वर्षी एखाद करोड रुपये सहज जवळ असतील.

१) आपल्या आई-वडिलांची जबाबदारी
(कारण बर्‍याच महाराष्ट्र राज्य कर्मचार्‍यांना पेन्शन मिळत नाही. म्हणून बर्‍याच जणांच्या आई-वडिलांना पेन्शन मिळत नाही.)
- सध्या लोकं फार जगत आहेत. जिकडे पाहावे तिकडे वयोवॄद्ध माणसे. त्यामुळे ही चिंता रास्त वाटते.

२) आपली स्वतःची आणि आपल्या जीवनसाथीची आताची आणि रिटायरमेंट नंतरची तजवीज, आजचे खर्च, विमे, emergency fund
यासंदर्भात श्री. टारझन यांचा सल्ला योग्य वाटला.

काय आणि कितीही केले तरी १०-२० वर्षांनी त्याची काही value च उरणार नाही असे वाटू लागले आहे
रुपयाचे अवमूल्यन खरोखरच इतक्या वेगाने होत आहे काय याबाबत साशंक आहे.

- तब्बल ३ वर्षे नोकरी करुन कंटाळलेला

पर्ल, येथील सन्माननीय सदस्यांनी मिपाला गतवैभव प्राप्त करून देण्याच्या उद्दात हेतूने धागा भरकटवण्याचे पवित्र काम हाती घेतले आहे. या मंगल कार्यासाठी तुमच्या धाग्याची निवड केल्याबद्दल तुम्ही त्यांचे आभार मानले पाहिजे.

असो, तर तुमच्या प्रश्नाचे उत्तर द्यायचे तर इतकेच म्हणेन की गुंतवणूक आणि financial planning (आर्थिक संयोजन?) हा खूपच विस्तृत विषय आहे. एकतर या विषयात एका प्रश्नाला एकच उत्तर नसते. प्रत्येकाच्या आर्थिक परिस्थिती आणि धोका पत्करण्याच्या तयारीनुसार त्याला वेगवेगळे पर्याय निवडावे लागतात. वर शैलेंद्र यांनी म्हटल्याप्रमाणे घरात गुंतवणूक करता येईल. त्याचप्रमाणे म्युच्युअल फंड (सिप) हाही उत्तम मार्ग आहे. सोन्यात गुंतवणूक करणे ही उत्तम. (सोने म्हणजे सोन्याचे दागिने नाही, सोनेही हल्ली कागदी स्वरुपात विकत घेता येते)

गुंतवणूक कुठेही केलीत तरी काही गोष्टी लक्षात ठेवा
१) गुंतवणूक आणि ट्रेडिंग यात फरक आहे.
२) एकतर चांगला सल्लागार गाठा किंवा स्वतः या विषयावर वाचन करा.
३) wealth creation करायची असेल तर गुंतवणूक हे काम अनेक वर्ष चिकाटीने करावे लागते. Compound interest is a powerful tool.
४) गुंतवणुक करताना कर या प्रकारचा अभ्यास करावा. गुंतवणुकीतून मिळणारे व्याज करमुक्त आहेत का किंवा पैसे काढताना ती रक्कम taxable income मध्ये धरली जाते का हे पाहावे. उदा:- FD मधील व्याजावर कर भरावा लागतो. NSC मधील रक्कम काढताना ती taxable income मध्ये धरली जाते (बहुधा).

तरुण असाल तर पीपीएफ अकाऊंट स्वतःच्या व बायकोच्या नांवाने उघडा. त्यात दरवर्षी जमेल तेवढे पैसे टाका. १५ वर्षांनंतर पैसे काढून न घेता ५-५ वर्षांनी नूतनीकरण करत रहा. आणि चमत्कार बघा. रिटायरमेंटच्या वेळेस भरपूर पैसा जमा होईल आणि त्यानंतर त्याच्या फक्त व्याजावर राहू शकाल. मुद्दलाला हात न लावता. मुद्दल शेवटी मुलांना! म्हणजे चाईल्ड प्लानिंगही झाले.

रिटायर होण्याच्या वेळी हातात रुपयाच्या त्या वेळच्या क्रयशक्तीच्या प्रमाणात आपल्याजवळ एवढे भांडवल जमा होणे आवश्यक आहे की ज्याच्यावरच्या व्याजावर आपला योगक्षेम व्यवस्थित चालू शकेल. या साठी २ सूत्री कार्यक्रम सुचवासा वाटतो.
१. दर महिन्याला जेवढे पैसे स्पेअर करणे शक्य असतील तेवढ्या पैशांचे मग ते ५० रुपये असोत किंवा ५०० रुपये किंवा ५००० रुपये, त्या पैशातून ब्लू चिप्स शेअर्स(उदा. हिंदुस्थान लिव्हर, आयटीसी, रिलाय न्स, सिमे न्स, टाटा मोटर्स ) विकत घेऊन स्वतःजवळ ठेवणे . या शेअर्सची विक्री करू नये किंवा त्यांचा बाजारभाव रोज बघत बसू नये. रिटायर झाल्यावर हे सर्व शेअर विकून टाकले की आपल्या भांडवलात किती प्रचंड वृद्धी झाली आहे हे लक्षात ये ईल.
२. राहत्या घराखेरीज कोणत्या ना कोणत्या स्वरूपातल्या स्थावर इस्टेटीत पैसे गुंतवावे. ही स्थावर इस्टेट कोठेतरी खेड्यात वगैरे घेऊ नये. ही शहरात शक्यतो असावी. अर्थात ही गुंतवणूक शेअर्सच्या मानाने जास्त धोकादायक असते. परंतु ९० टक्के वेळा तरी १० ते १०० पट॑ भांडवल वृद्धी हो ऊ शकते.

चिंता करू नका. कोणतीही गुंतवणूक करताना, जर म्युचुअल फंडात करत असाल तर त्या फंडाचे प्रयोजन काय आहे ते नीट वाचा. शक्यतो नव्या फंडांमध्ये एकदम जास्त गुंतवणूक करू नका. नावाजलेले आणि उत्तम परताव्याचा सातत्यपूर्ण इतिहास असलेले फंड निवडा. सगळी गुंतवणूक एकाच प्रकारची करू नका. वरती विमें म्हणाले त्याप्रमाणे सोन्याचे सर्टिफिकेट्स, रिअल इस्टेट फंड, गव्हर्मेंट व इन्व्हेस्टमेंट ग्रेडचे कॉर्पोरेट बाँड्स इत्यादी बर्‍याच ठिकाणी पैसे गुंतवता येतील. चक्रवाढ व्याजाची जादू कळण्यासाठी बरीच वर्षं आणि सातत्याने गुंतवणूक करत राहा.
विमे तीन प्रकारचे घ्या. एक जीवन विमा, दुसरा वैद्यकीय आणि अपघात/अपंगत्व विमा आणि तिसरा मुलांसाठीच्या काही विशेष योजना असतात त्या.
शेवटी म्हत्वाचे, म्हातारपणात डाऊन साइझिंग करून, रिव्हर्स मॉर्ट्गेज वगैरे योजना वापरून व्यवस्थित राहता येतं. ती काळजी सोडा. म्हातारपणासाठी पैसा साठवण्यापेक्षा आत्ता त्याचा मनमुराद आनंद घ्या आणि स्वतःच्या आरोग्यावर खर्च करताना हात आखडता घेऊ नका.
माझ्या पाहण्यात असे काही वृद्ध लोक आहेत ज्यांनी पै पै करून बराच पैसा जोडला पण त्याचा उपभोग घ्यायला त्यांच्याकडे आता शक्ती नाही.
फार उपदेशपर झालं असेल तर क्षमस्व. शुभेच्छा!

ती काळजी सोडा. म्हातारपणासाठी पैसा साठवण्यापेक्षा आत्ता त्याचा मनमुराद आनंद घ्या आणि स्वतःच्या आरोग्यावर खर्च करताना हात आखडता घेऊ नका.

माझ्या मते नगरीनिरंजन यांनी महत्त्वाचा मुद्दा मांडला आहे. गुंतवणुक या शब्दाचा व्यापक अर्थ घेतला, तर त्यात निव्वळ पैसेच येत नाहीत. तुमचा वेळ, व पैसा - दोन्ही येतात. आनंद घेणे (त्यासाठी योग्य प्रमाणात पैसे खर्च करणे) व काळजी कमी करणे (भविष्यासाठी योग्य प्रमाणात गुंतवणुक करणे) या दोहोंमध्ये समतोल साधण्याचा प्रयत्न करा. हे सांगणं सोपं असतं, पण प्रत्यक्षात आणणं तितकं सोपं नसतं.

तुम्ही बचत/गुंतवणुक करताना कुठच्या टप्प्यावर आहात त्यानुसार व किती जोखीम पत्करण्याची तुमची मानसिकता आहे त्यानुसार आत्ता जोखमीच्या गुंतवणुकी व नंतर हळुहळू अधिक सुरक्षित पण कमी परतावा देणाऱ्या गुंतवणुकी कराव्यात. अर्थातच प्रत्येकच वेळी तुमच्या गुंतवणुकी शक्य तितक्या वेगवेगळ्या माध्यमांत ठेवाव्यात.

यातून मूळ प्रश्नाला उत्तर मिळालं की नाही माहीत नाही. पण निव्वळ पैशांचा विचार करू नये असं सांगावंसं वाटलं इतकंच. गुंतवणुकीचा सल्ला देणारे बहुतेक सल्लागार 'हे पुरेसं नाही' असं बिंबवण्याचा प्रयत्न करतात असा माझा अनुभव आहे. त्यात त्यांचा फायदा असतो.

ले़खकाने फार चांगला मुद्दा मांडला .आजकाल बरेच जण आय-टी वाले आहेत. त्यांना जीवनाच्या सन्ध्याकाळी पेन्शन नसणार आहे. आणि बर्‍याच इतर jobs मध्येही पेन्शन योजना बंद झाल्या आहेत Sad परिस्थिती वाईट आहे. हो बरोबर आहे तुमचे . यापुढे निवृत्तीवेतन हा शब्दच बाद होणार आहे,
तुम्ही अतिशय खोलात जाऊन विचार केला आहात ले़खकाच्या विचाराला तोड नाही. येथे काही जणांनी ले़खकाची खिल्ली उडचवली हे वाचून फार वाईट वाटले पण लेखक सुज्ञ आहे त्याने खिल्लीकडे दुर्लक्ष केले असणार.
लेखकाने गुतंवणुक तज्ज्ञाचा सल्ला घ्यावा असेच मी सांगेन. कारण शेवटी आम्ही संपत्तीचा मोह नसलेली आणि आयुष्यात कसलीही गुंतवणूक न केलेली माणसे आहोत. तेव्हा लेखकाने योग्य अशी वाढ मिळणारी गुंतवणूक करावी.

लेखकाने चांगला मुद्दा मांडला आहे. प्रतिसाद देणार्यांकडून माहिती येत आहे. प्राथमिक दृष्टीकोनातून विचार करण्यासाठी या माहितीचा नक्की उपयोग होऊ शकतो. शेवटी निर्णय मात्र आपले पांघरून पाहूनच घ्यावे लागतात.

धन्यवाद Pearl...
मी पण काही दीवसां पसुन या बाबतीत शोध घेत आहे....
बघुयात सन्माननिय उपस्तित आणी अनूभवी मि.पा करां कडून कही मदत पुर्न माहीती मिळ्ते का ?
ए.चंद्रशेखर शैलेन्द्र विश्वनाथ मेहेंदळे चे सल्ले आवडले... अजुन भर टाकावी ही वीनंती...

टारझन भाउ........ नेहमी प्रमाने................... टारा टिरी चच्या ओघातली पण..... सो कॉल्ड "पाँइन्ट टू बी नोटेड" ...

चाईल्ड प्लॅन्स जे असतात त्यांचे परतावे तसे कमी असतात, आणि प्रिमियम मात्र जास्त.
कोणे एके काळी आम्ही इन्शुरन्स पॉलिसीच्या वर्गाला गेलो होतो तिथे शिकवलेलं तत्व असं होतं की " चाईल्ड प्लॅन हा 'इमोशनल ब्लॅकमेल' करुनच उत्तम विकू शकाल. त्याचे आर्थिक टप्पे उलगडून सांगायला गेलात तर ही पॉलिसी कोणी घेणार नाही.

मला स्वतःला पी.पी.एफ.चा पर्याय उत्तम वाटतो.
शिवाय, युलिपच्या भानगडीत न पडता, नेहमीच्या एन्डॉव्हमेंट पॉलिसी काढाव्यात. LIC ची जिवन आनंद ही अशीच एक. ह्या पॉलिसीमधली मला आवडलेली एक गोष्ट म्हणजे मॅच्युरिटीच्या वेळपासून पुढे तुम्हाला दर वर्षी ठराविक रक्कम मिळते - थोडक्यात आपणच आपल्या पेन्शनची सोय करतोय.

PLI पोस्टल लाईफ इन्शुरन्स हे देखील एक उत्तम पर्याय आहे. कमीत कमी प्रिमियम आणि त्यावर उत्तम परतावा अशी सोय आहे.

ह्याशिवाय, शक्य असल्यास राहत्या घराखेरीज आणखी घर घ्यावे. ते रितसर भाडेकरारावर द्यावे. पुढेमागे जर पैशांची चणचण भासलीच तर ते दुसरे घर विकून पैसा उभा करता येऊ शकतो.

एल. आत. सी. चे नवीन प्लॅन्स या साठी विचारात घ्या.
३/४ प्लॅन्स एकत्र करुन [मीक्स] आपल्या गरजे प्रमाणे एकत्रीत फायदा मिळवीता येतो.
आधिक माहीती हवी असल्यास ९८८२२२४८४७१ वर संपर्क साधा. नीश्चित योग्य माहीती देईन.

अमेरीकेत किवा कानडा ला स्थायीक व्हा..
कानडा बेटर ... रिटायरमेंट वेळी पेन्शन आणी फुकट आरोग्य वीमा :-)